Vanaf vandaag gelden er nieuwe regels voor smartphones op afbetaling als je een abonnement afsluit. Voor smartphones die duurder zijn dan 250 euro (en die je via je abonnement aanschaft) moeten verkopers een zogeheten inkomenstoets doen en krijg je automatisch een BKR-registratie. Dit heeft dus ook gevolgen voor een iPhone op afbetaling bij een nieuw abonnement. In deze gids zetten we op een rij wat je hierover moet weten, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Ook bieden we 2 opties om te voorkomen dat je privégegevens zoals salaris en woonlasten hoeft op te geven.
Telefoonkrediet boven 250 euro is lening
Een iPhone met abonnement wordt vanaf 1 mei 2017 gezien als een koop op afbetaling, in feite een lening. Hiervoor gelden dezelfde regels als voor de aankoop van bijvoorbeeld een nieuwe auto die je later afbetaalt. Verkopers moeten duidelijkheid geven over het rentepercentage en moeten ook waarschuwen dat consumenten een lening aangaan, bijvoorbeeld met de bekende slogan: ‘Geld lenen kost geld’. Deze regels moeten voorkomen dat consumenten zich op onverantwoorde wijze in de schulden steken. Gratis toestellen bieden providers inmiddels niet meer aan, maar vaak brengen ze een extra maandbedrag in rekening voor het toestel, bovenop de maandelijkse abonnementskosten. Door nieuwe regels, die al in april 2016 werden aangekondigd, zullen ook die bijkomende kosten als koop op afbetaling worden gezien, als het totale bedrag van het toestel boven de 250 euro ligt.
Inkomenstoets bij nieuwe iPhone op afbetaling
De nieuwe regels betekenen dat verkopers verplicht zijn om een inkomenstoets te doen bij het afsluiten van een nieuw abonnement. Daarmee wordt bepaald of je wel in staat bent om het abonnement te betalen. Bij die inkomenstoets moet de volgende gegevens invullen:
-
Netto maandinkomen
-
Woonlasten per maand
-
Gezinssamenstelling
-
Overige leningen (via BKR-toets)
Op basis van een ingewikkelde rekensom wordt vervolgens berekend of je de maandelijkse kosten voor je abonnement (en de iPhone op afbetaling) kan betalen. Lukt dat niet, dan heb je pech en kun zul je moeten kijken naar een goedkoper toestel, of een andere oplossing moeten zoeken (zie opties verderop in dit artikel).
BKR-registratie bij iPhone op afbetaling
Omdat een iPhone op afbetaling boven de 250 euro voortaan gezien wordt als lening, gelden hiervoor dezelfde regels als voor het afsluiten van een lening of hypotheek. Dit betekent dat je automatisch wordt geregistreerd bij het BKR, Bureau Krediet Registratie. Daarmee kunnen banken en kredietverstrekkers controleren of je al eerder geld hebt geleend of betalingsproblemen had. Kredietverstrekkers zijn verplicht om dat aan het BKR door te geven, al moet je wel zelf toestemming geven. Door de verplichte registratie waar providers zich aan moeten houden ben je in de praktijk eigenlijk wel verplicht om die toestemming te geven.
Elke lening wordt bij het BKR geregistreerd, ook als je netjes elke maand je leningen betaalt. Dit geldt bijvoorbeeld ook voor meubels die je pas over een jaar hoeft te betalen of een creditcard met gespreide betaling. Het bedrag dat je maandelijks met een creditcard mag besteden wordt bij het BKR geregistreerd als lening. Hierdoor staan ruim 9 miljoen mensen met een zogeheten ‘positieve’ registratie bij het BKR geregistreerd.
Minder hypotheek door iPhone op afbetaling
De BKR-registratie voor je iPhone op afbetaling heeft wel tot gevolg dat je minder kunt lenen, bijvoorbeeld voor een hypotheek. Hoeveel minder is afhankelijk van het totale aankoopbedrag van de iPhone. Hieronder zie je hoeveel hypotheek je minder kunt krijgen door een telefoonkrediet:
Daar komt bij dat elke op afbetaling gekochte iPhone in hetzelfde gezin meetelt. Heeft je partner, zoon of dochter ook een iPhone op afbetaling, dan kan dit bedrag nog fors oplopen. Dit geldt voor de totale looptijd van je abonnement, in de meeste gevallen één of twee jaar.
Loop je bij het aanvragen van een hypotheek vast vanwege je telefoonkrediet, dan zou je ervoor kunnen kiezen om je telefoonkrediet in één keer af te betalen (met een beetje geluk mag dat boetevrij). Er gaan daarna een paar werkdagen overheen voordat je BKR-registratie is opgeheven. Wil je niet tijdens de hypotheekaanvraag in de stress zitten, dan kun je dat beter vroegtijdig regelen.
Telefoonkrediet: wat zijn de alternatieven?
Als je de inkomenstoets en BKR-registratie wilt voorkomen, heb je een aantal mogelijke opties. Hieronder leggen we de twee meest haalbare uit, voor als je een nieuwe iPhone wilt hebben.
Optie 1: Kies voor een refurbished toestel
Bij de aanschaf van een refurbished iPhone voorkom je niet alleen een BKR registratie maar ben je naast het feit dat je erg vriendelijk bent voor je eigen portemonnee ook nog een heel milieu vriendelijk bezig. Informeer bij jouw
iDevice+ servicelocatie voor de prijzen en het assortiment.
Combineer dit met een SIM Only abbonnement en je houdt elke maand geld over!
Optie 2: Aanbetaling bij abonnement
Zoals gezegd gelden de strenge regels alleen voor een lening vanaf 250 euro. Bij een iPhone 7 van 769 euro zou je dus kunnen overwegen om alvast een deel van de prijs van het toestel te betalen zodat je onder die 250 euro blijft. Stel je betaalt 520 euro meteen bij het afsluiten van je abonnement, dan blijft er nog 249 euro over voor je maandelijkse afbetaling. Die valt dan niet onder de strengere regels waardoor je geen inkomenstoets hoeft te doen en geen BKR-registratie krijgt.
